Unieważnienie kredytu w euro

Czy kredyt w euro można unieważnić?

Tak, jeżeli umowa zawiera niedozwolone postanowienia, a bez nich nie da się jej wykonać. Sąd ocenia umowę kredytu w euro na tej samej podstawie co umowę kredytu we frankach: według art. 385¹ Kodeksu cywilnego i dyrektywy 93/13 o nieuczciwych warunkach w umowach konsumenckich. Znaczenie ma mechanizm przeliczeń zapisany w umowie, a nie to, jak bardzo wzrósł kurs waluty.

Zgodność postanowienia z dobrymi obyczajami ocenia się według stanu z chwili zawarcia umowy. Dlatego argument banku, że euro było stabilniejsze od franka, nie przesądza sprawy. Trybunał Sprawiedliwości UE wymaga, by przed podpisaniem umowy bank przekazał konsumentowi informacje pozwalające oszacować potencjalnie istotne skutki ekonomiczne zmian kursu.

Co sąd sprawdza w umowie kredytu w euro

• Czy bank ustalał kursy we własnej tabeli bez jasnych kryteriów? Według TSUE konsument musi móc w każdej chwili samodzielnie ustalić kurs stosowany przez bank.
• Czy bank rzetelnie wyjaśnił ryzyko kursowe i jego wpływ na raty oraz saldo kredytu?
• Czy postanowienia przejęto ze wzorca umowy bez indywidualnych uzgodnień? To bank musi udowodnić, że je uzgodnił.
• Czy aneks nie wprowadził przeliczeń na euro do kredytu udzielonego w złotych? Nieważność takiego aneksu może przywrócić pierwotne warunki umowy.

Jeżeli postanowienie o kursie jest niedozwolone, sąd nie może w jego miejsce zastosować innego sposobu ustalania kursu wynikającego z przepisów albo zwyczajów, np. kursu średniego NBP. Gdy bez tego postanowienia nie da się ustalić kursu, umowa nie wiąże także w pozostałym zakresie.

Kredyt indeksowany, denominowany czy walutowy?

W kredycie indeksowanym do euro kwotę kredytu określono w złotych. Bank wypłacał kredyt w złotych, przeliczał wypłaconą kwotę na euro według kursu kupna z dnia wypłaty, a każdą ratę – z euro na złote według kursu sprzedaży.

W kredycie denominowanym kwotę kredytu wyrażono w euro, ale bank wypłacał ją zwykle w złotych po przeliczeniu. Na przykład Deutsche Bank Polska udzielał wyłącznie takich kredytów walutowych.

W obu przypadkach to w praktyce kredyt złotowy z przeliczeniami na euro. Sąd Najwyższy uznał, że umowa, w której kwotę kredytu lub raty przelicza się między walutą obcą a złotym, nie jest kredytem walutowym. Inaczej wygląda kredyt w całości wypłacony i spłacany w euro, który trzeba ocenić osobno.

Spłata rat bezpośrednio w euro

Od 26 sierpnia 2011 r. kredytobiorca może spłacać raty kredytu indeksowanego lub denominowanego bezpośrednio w walucie. Ta zmiana przepisów nie usunęła jednak niedozwolonych postanowień z umów. W sprawie rozstrzygniętej przez Sąd Najwyższy kredytobiorczyni od 2011 r. spłacała w euro kredyt indeksowany zawarty w 2010 r., a umowa i tak okazała się nieważna.

Czy unieważnienie kredytu w euro się opłaca?

W przypadku kredytów w euro trzeba obliczyć opłacalność unieważnienia, ponieważ kurs euro wzrósł znacznie mniej niż kurs franka. Według kursów NBP euro kosztowało w 2008 r. średnio 3,51 zł, a w listopadzie 2026 r. 4,39 zł, czyli o ok. 25% więcej. Frank podrożał w tym czasie z 2,22 zł do 4,79 zł, czyli o ok. 116%.

To, o ile zmienił się kurs, zależy od roku, w którym bank wypłacił kredyt. Tabela pokazuje średni kurs NBP w danym roku i jego zmianę do 9 listopada 2026 r.:

To średnie roczne kursy NBP. W dniu wypłaty bank przeliczał kredyt według kursu z własnej tabeli obowiązującego tego dnia, dlatego wartości w Twojej umowie mogą być nieco inne.

Dlatego w przypadku kredytu w euro korzyści z unieważnienia wynikają zwykle nie z różnic kursowych, lecz z następujących elementów:

• Odsetki i marża zapłacone bankowi. Po unieważnieniu kredytobiorca oddaje tylko otrzymany kapitał, a bank nie może żądać wynagrodzenia za korzystanie z niego.
• Spread i opłaty pobrane na podstawie umowy.
• Saldo kredytu w euro, którego nie trzeba dalej spłacać.
• Odsetki ustawowe za opóźnienie od kwot, które bank musi zwrócić.

Zdarza się jednak, że kredytobiorca zapłacił za kredyt w euro mniej, niż zapłaciłby za kredyt w złotych. Wtedy unieważnienie daje mniejszą korzyść, a niekiedy się nie opłaca. Dlatego przed wniesieniem pozwu obliczamy opłacalność każdej sprawy i mówimy wprost, jeśli jej prowadzenie nie ma sensu.

Ugoda z bankiem przy kredycie w euro

Ugody zawierane według standardu Komisji Nadzoru Finansowego, takie jak w PKO BP, zakładają przeliczenie kredytu tak, jakby od początku był udzielony w złotych i oprocentowany według WIBOR 3M z marżą. W przypadku kredytu w euro taka ugoda może nie przynieść korzyści. Szef polskiego oddziału Raiffeisen przyznał w październiku 2024 r., że w wariancie ugody według standardu KNF klient powinien zwrócić bankowi pieniądze, ponieważ zapłacił mniej niż w przypadku kredytu w złotych. Propozycję banku warto więc porównać z wyliczeniem skutków rozliczenia po wyroku.

Kalkulator unieważnienia kredytu w euro

Kalkulator pokazuje orientacyjnie, jak wyglądałoby rozliczenie z bankiem, gdyby sąd uznał umowę za nieważną. Każda strona oddaje wtedy to, co dostała: bank zwraca wpłaty, a kredytobiorca kapitał.

Kwoty znajdziesz w zaświadczeniu banku o historii spłat. Wynik nie obejmuje odsetek ustawowych, kosztów procesu ani przyszłych odsetek wynikających z umowy. Nie przesądza też o wygranej, bo o niej decyduje treść umowy. Bank może wnieść osobny pozew o zwrot kapitału albo podnieść zarzut potrącenia, dlatego podczas analizy umowy uwzględniamy w wyliczeniach również wariant z potrąceniem.

Kalkulator działa w Twojej przeglądarce. Wpisanych kwot nie zapisujemy ani nigdzie nie wysyłamy. Aktualny kurs euro pobieramy z serwisu NBP dopiero po kliknięciu przycisku.

Pozew o unieważnienie kredytu w euro – jak przebiega sprawa

1. Analiza umowy, regulaminu, aneksów i historii spłat oraz wyliczenie roszczenia.
2. Pozew o ustalenie nieważności umowy i zwrot wpłat, a jeśli kredyt jest nadal spłacany – także wniosek o zabezpieczenie poprzez wstrzymanie rat na czas procesu.
3. Postępowanie przed sądem pierwszej instancji.
4. Apelacja, jeśli którakolwiek ze stron nie zgodzi się z wyrokiem.
5. Rozliczenie z bankiem po prawomocnym wyroku.

Który sąd rozpozna sprawę?

Do połowy kwietnia 2028 r. pozew konsumenta w sprawie kredytu indeksowanego, denominowanego lub waloryzowanego do waluty obcej, także euro, wnosi się wyłącznie do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy. Jeśli nie mieszkasz w Polsce, pozew wnosisz do sądu właściwego dla Twojego ostatniego miejsca zamieszkania w kraju.

Gdy wartość sporu przekracza 100 000 zł, sprawę rozpoznaje sąd okręgowy. W Szczecinie jest to I Wydział Cywilny Sądu Okręgowego, a apelację rozpoznaje I Wydział Cywilny Sądu Apelacyjnego w Szczecinie.

Ile kosztuje pozew?

Opłata sądowa od pozwu konsumenta przeciwko bankowi wynosi 1000 zł, gdy wartość sporu przekracza 20 000 zł. Wynagrodzenie kancelarii ustalamy indywidualnie.

Czy w trakcie procesu trzeba płacić raty?

W przypadku kredytu w euro trzeba płacić raty, chyba że sąd na wniosek udzieli zabezpieczenia. Ustawa z 29 maja 2026 r. dotyczy tylko kredytów we frankach szwajcarskich: od 7 sierpnia 2026 r. wstrzymuje spłaty z mocy prawa po doręczeniu pozwu i zakazuje wtedy bankowi m.in. zgłaszania zaległości do BIK.

Osoba, która zaciągnęła kredyt w euro, musi złożyć wniosek o zabezpieczenie i uprawdopodobnić roszczenie. Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł, że sąd nie może odmówić zawieszenia rat, gdy jest ono konieczne dla pełnej skuteczności przyszłego wyroku.

Ile trwa sprawa?

Na czas trwania sprawy wpływają obciążenie sądu oraz ewentualna apelacja banku, dlatego nie można z góry określić, ile potrwa postępowanie.

Kredyt we frankach i w euro w sądzie – porównanie

Najważniejsze różnice wynikają z ustawy z 29 maja 2026 r., która dotyczy tylko kredytów we frankach szwajcarskich:

Kredyt w euro w Deutsche Bank

Deutsche Bank Polska udzielał kredytów denominowanych w euro i frankach, a także w dolarach i funtach. W postępowaniu przed Prezesem UOKiK bank oświadczył, że wszystkie jego kredyty hipoteczne w CHF i EUR były denominowane.

Decyzją z 31 grudnia 2018 r. (nr DOZIK-9/2018) Prezes UOKiK uznał za niedozwolone postanowienia wzorców umów i aneksów kredytów denominowanych, które pozwalały bankowi ustalać kursy w Tabeli Kursów przy zastosowaniu jednostronnie zmienianego spreadu. Decyzja dotyczy kursów CHF, EUR, USD i GBP. Prezes UOKiK nałożył w niej na bank karę 6 982 145 zł. Dla umów objętych decyzją bank stosuje dziś kurs średni NBP.

Zmiana kursu na przyszłość nie przesądza jednak o ważności umowy, bo postanowienia ocenia się według stanu z dnia jej zawarcia.

Ugody Deutsche Bank

Na swojej stronie Deutsche Bank opisuje rozwiązania dla kredytów we frankach dostępne do 31 grudnia 2026 r.: spread 2,5%, przewalutowanie na złote po kursie średnim NBP bez opłat i brak opłat za wcześniejszą spłatę. Osobnej oferty dla kredytów w euro tam nie ma. We wrześniu 2025 r. prezes banku mówił, że bank stara się proponować kredytobiorcom mającym kredyty w euro ugody na indywidualnych warunkach.

Zanim przyjmiesz propozycję banku, porównaj ją ze skutkami rozliczenia po wyroku. Pomogą Ci w tym kalkulator i analiza umowy.

Kredyt w euro w Raiffeisen (dawniej Polbank)

Walutowe kredyty hipoteczne udzielone przez Polbank EFG i Raiffeisen Bank Polska obsługuje dziś Raiffeisen Bank International AG (Spółka Akcyjna) Oddział w Polsce. Portfel tych kredytów pozostał w oddziale, gdy w 2018 r. BNP Paribas przejął podstawową działalność Raiffeisen Bank Polska. Stroną sporu jest więc Raiffeisen Bank International AG działający przez polski oddział.

Decyzją nr DOZIK-12/2021 z 16 grudnia 2021 r. Prezes UOKiK uznał za niedozwolone postanowienia dotyczące kursów walut z Tabeli Kursów, w tym postanowienia o tzw. Indeksie Marżowym Banku, zawarte we wzorcach kredytów mieszkaniowych i pożyczek w bankowości prywatnej Raiffeisen Bank Polska (umowy z numerami zaczynającymi się od CRD i MG). Bank informuje na swojej stronie, że decyzja jest prawomocna, a te postanowienia nie wiążą konsumentów, którzy zawarli umowy na podstawie wskazanych wzorców.

Kredyt w euro w PKO BP

PKO Bank Polski proponuje kredytobiorcom w euro ugody w trybie mediacji przed Sądem Polubownym przy KNF. Kredyt rozlicza się tak, jakby od daty zawarcia umowy był udzielony w złotych i oprocentowany według WIBOR 3M powiększonego o marżę z tabeli KNF. Na pierwsze 5 lat można wybrać stałą stopę.

Z ugody skorzysta tylko ktoś, kto jeszcze spłaca kredyt. Bank wyłącza z ugód kredyty spłacone lub umorzone, kredyty w całości wypłacone i spłacane w walucie oraz kredyty objęte wsparciem z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, a także sprawy, w których złożono wniosek o upadłość konsumencką. Umorzona część długu może być przychodem podlegającym opodatkowaniu (PIT-11), chyba że ma zastosowanie rozporządzenie Ministra Finansów z 11 marca 2022 r.

Przeliczenie kredytu na złote z oprocentowaniem według WIBOR nie zawsze opłaca się osobie mającej kredyt w euro, dlatego ofertę warto porównać z wyliczeniem skutków unieważnienia umowy wyrokiem sądu. Bank nie obejmie ugodą spłaconego kredytu, ale w jego sprawie można wnieść pozew.

Kredyty w euro – sprawy sądowe i wyroki

Przykłady orzeczeń w sprawach kredytów w euro:

• Sąd Okręgowy w Szczecinie, prawomocny wyrok z 12 stycznia 2022 r. (I C 1253/21): umowa kredytu hipotecznego denominowanego do euro z 2009 r. jest nieważna. Sąd zasądził od banku 48 188 zł tytułem rat zapłaconych w złotych i kosztów związanych z kredytem oraz 41 315,29 EUR tytułem rat zapłaconych w euro, wraz z odsetkami.
• Sąd Okręgowy w Szczecinie, wyrok z 30 września 2021 r. (I C 1132/20): aneks z 2010 r., który zamienił kredyt złotowy na kredyt denominowany (waloryzowany) w euro, jest nieważny. Sąd Apelacyjny w Szczecinie oddalił apelację banku (wyrok z 29 kwietnia 2022 r., I ACa 907/21).
• Sąd Najwyższy, wyrok z 4 czerwca 2024 r. (II CSKP 149/24): oddalił skargę kasacyjną banku w sprawie kredytu indeksowanego do euro z 2010 r., więc umowa pozostała nieważna.
• Sąd Najwyższy, wyrok z 26 kwietnia 2024 r. (II CSKP 2018/22): umowa z przeliczeniami między euro a złotym nie jest kredytem walutowym. Sąd uchylił wyrok w sprawie, w której bank domagał się od kredytobiorcy ok. 76,9 tys. euro.
• Sąd Najwyższy, wyrok z 25 kwietnia 2023 r. (II CSKP 600/22): w sprawie nieważnej pożyczki indeksowanej do euro, której kwotę kredytobiorca zwrócił z naddatkiem jeszcze przed procesem, powództwo banku podlegało oddaleniu.

Każda sprawa zależy od treści konkretnej umowy. Zdarzają się też wyroki oddalające powództwa kredytobiorców, np. gdy umowa przewidywała obiektywny sposób ustalania kursu.

Wyroki TSUE a kredyt w euro

Trybunał Sprawiedliwości UE wykłada dyrektywę 93/13 o nieuczciwych warunkach w umowach konsumenckich. Większość wyroków zapadła w sprawach kredytów we frankach, ale stosowanie dyrektywy nie zależy od waluty kredytu, dlatego te same zasady obowiązują również w przypadku kredytów w euro. W 2026 r. Trybunał wydał kilka wyroków ważnych dla rozliczenia po unieważnieniu umowy:

• C-902/24 z 22 stycznia 2026 r.: bank może bronić się ewentualnym zarzutem potrącenia kwoty kredytu, ale tylko wtedy, gdy jego roszczenie nie staje się wymagalne przed ustaleniem nieważności umowy, a rozstrzygnięcie o kosztach nie zniechęca konsumenta do dochodzenia praw.
• C-901/24 i C-753/24 z 16 kwietnia 2026 r.: złożone w postępowaniu oświadczenie konsumenta, że wie o obowiązku zwrotu kapitału, może przerwać bieg przedawnienia roszczenia banku. Sąd może też wyjątkowo, ze względów słuszności, uwzględnić przedawnione roszczenie banku.
• C-246/25 z 30 kwietnia 2026 r.: nieważność aneksu, który wprowadził nieuczciwe postanowienia, może przywrócić pierwotne warunki umowy.
• C-261/25 i C-262/25 z 2 lipca 2026 r.: prawo Unii pozwala przyjąć, że termin przedawnienia roszczenia banku biegnie od dnia, w którym konsument po raz pierwszy zakwestionował umowę. Tak samo przyjął Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 25/22.
• C-510/25 z 10 września 2026 r. (kredyt denominowany): prawo Unii co do zasady nie sprzeciwia się temu, by sąd z urzędu potrącił wzajemne roszczenia, tak że kredytobiorcy przysługuje jedynie nadwyżka wpłat ponad kapitał wraz z odsetkami za opóźnienie od tej nadwyżki. Trybunał dopuścił takie rozwiązanie, ale go nie nakazał.

Nadal obowiązują też wcześniejsze wyroki. Bank nie może żądać od konsumenta więcej niż zwrotu kapitału i odsetek za opóźnienie od dnia wezwania do zapłaty. Konsument nie musi składać przed sądem specjalnego oświadczenia, a jego roszczenia nie pomniejsza się o odsetki, które bank otrzymałby na podstawie ważnej umowy.

Unieważnienie kredytu w euro w Szczecinie – kontakt z kancelarią

Kancelaria adwokacka w Szczecinie prowadzi sprawy kredytobiorców z województwa zachodniopomorskiego, w tym ze Szczecina, oraz z innych części Polski.

Masz kredyt w euro, także spłacony albo przewalutowany? Zadzwoń albo wypełnij formularz na górze strony. Do rozmowy przygotuj umowę kredytu, regulamin, aneksy i zaświadczenie banku o historii spłat w złotych i w euro.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Zobacz też

• Sprawy frankowe – kancelaria frankowa Szczecin
• Wynagrodzenie za korzystanie z kapitału po prawomocnym wyroku w sprawie frankowej
• Pozew w sprawie WIBOR
• Sankcja kredytu darmowego